Na czym polega odfrankowienie kredytu? Kto się może o to ubiegać?

Kilkanaście lat temu hipoteczne kredyty we frankach cieszyły się ogromną popularnością, a główną zachętę do ich zaciągania stanowiło oprocentowanie – dużo niższe niż w przypadku ich złotówkowych odpowiedników. Decydujący się na kredyt we frankach mieli nadzieję, że szybko uregulują zobowiązanie, a tym samym zaoszczędzą. Niestety, to, co miało stanowić szansę, dla wielu okazało się przekleństwem. Nic więc dziwnego, że wyrok Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości czyniący realnym odfrankowienie kredytu przyjęto z ulgą. Na czym polega taka procedura? Na co musisz się przygotować?

Jeśli szukasz wsparcia prawnego i interesuje cię pomoc frankowiczom Wrocław pozwala skorzystać z usług wyspecjalizowanych kancelarii. Odpowiednie miejsce najlepiej znaleźć w internecie, gdzie od razu sprawdzisz rekomendacje.

Odfrankowienie kredytu – co to jest i na czym polega?

Samo sformułowanie “odfrankowienie kredytu” jest oczywiście określeniem potocznym. Używając go, mamy na myśli uznanie za niedozwolone niektórych zapisów umowy kredytu indeksowanego. Problematyczne klauzule dotyczą zasad przeliczania wartości zobowiązania i rat. W efekcie wspomniane zapisy nie są wiążące dla kredytobiorców, a regulacje w umowie kredytowej o kredyt hipoteczny powinny być traktowane tak samo jak w przypadku kredytów złotówkowych. Odfrankowienie oznacza zatem nie tyle unieważnienie zawartej umowy kredytowej, co usunięcie z niej niedozwolonych zapisów.

Cały problem związany z kredytami frankowymi wynikał z faktu, iż – choć były wypłacane w złotówkach – indeksowano je do franka szwajcarskiego. Kredytobiorca swoje zobowiązanie spłacał zatem w walucie obcej, zgodnie ze wskaźnikiem LIBOR. W okresie, gdy kredyty we frankach cieszyły się największą popularnością, ich oprocentowanie było rekordowo niskie, kurs franka stabilny, a stawki LIBOR atrakcyjne. Kiedy w 2015 roku Szwajcarski Bank Narodowy odblokował kurs franka, sytuacja zmieniła się diametralnie.

Klienci zarzucają bankom między innymi to, że:

  • nie wiedzieli ostatecznie, jaką kwotę pożyczają na podstawie zawartej umowy kredytowej,
  • w ramach umowy kredytu nie doprecyzowano ani zasad ustalania kursu franka, ani reguł stosowania spreadu walutowego, ani sposobu rozliczania kredytu,
  • banki nie przekazały informacji o ryzyku walutowym i nie wprowadziły odpowiednich zabezpieczeń przed ryzykiem kursowym,
  • banki stosowały klauzule abuzywne, które są zakazane.

Jak widać, zarzutów jest sporo – a szczególnie istotny jest ten ostatni.

Odfrankowienie umowy kredytowej – od czego zacząć?

Na czym polega odfrankowienie kredytu frankowego? Teoretycznie w obecnych warunkach klient powinien po prostu złożyć wniosek do banku, a następnie poczekać na pożądany rezultat. W praktyce jednak nie jest to takie proste. Zdarza się, że banki nie chcą uwzględniać takich roszczeń i sprawa trafia do sądu.

W takiej sytuacji procedura powinna rozpocząć się od dokładnego przeanalizowania umowy kredytowej i ustalenia, czy znajdują się w niej niedozwolone klauzule. Niezbędne jest dokonanie przeliczeń, a następnie przejście przez procedurę sądową. Warto wspomnieć, że wyroków korzystnych dla kredytobiorców jest coraz więcej.

Unieważnienie umowy kredytu czy odfrankowienie – różnice

Jak można wywnioskować na podstawie powyższej analizy, odfrankowienie a unieważnienie umowy kredytowej to dwie różne procedury. Która z nich jest korzystniejsza i bardziej opłacalna? Wszystko zależy od okoliczności.

Wniesienie powództwa w sprawie odfrankowienia kredytu ma sens jedynie, gdy przedmiotem umowy był kredyt indeksowany do waluty obcej. Jeśli sąd przychyli się do stanowiska kredytobiorcy, sąd usuwa z dokumentu niedozwolone zapisy, ale sama umowa nadal obowiązuje. Kredyt jest traktowany po prostu jak zwykły kredyt złotówkowy zaciągany na warunkach obowiązujących w chwili podpisania umowy. Frankowiczowi przysługuje zwrot nadpłaty, a saldo kredytu ulega zmniejszeniu.

Unieważnienie kredytu powoduje natomiast, że umowy kredytowe tracą swoją moc. Gdy przestają obowiązywać, strony muszą rozliczyć wypłatę kapitału i spłaty rat. Jeśli okaże się, że suma spłaconych do tej pory rat jest niższa niż wypłacony kapitał, kredytobiorca będzie musiał wyrównać różnicę i dokonać do banku zwrotu środków. W zamian jednak uwolni się od umowy.

Jak widać, obie procedury mogą oznaczać korzyści, jednak odpowiedź na pytanie, która opcja jest lepsza, to zawsze sprawa indywidualna, którą warto rozstrzygnąć wspólnie z prawnikiem.

Przewalutowanie kredytu a odfrankowienie

Istnieje jeszcze jedna droga: przewalutowanie kredytu, czyli przekształcenie kredytu frankowego na złotówkowy poprzez przeliczenie kwoty pozostałej do spłaty na złotówki. Ta procedura opłaci się jednak tylko, gdy wartość franka szwajcarskiego spadnie w stosunku do złotówki, ale w przyszłości prognozowany będzie ponowny wzrost kursu.

Leave a reply

Kontynuując przeglądanie strony, wyrażasz zgodę na używanie przez nas plików cookies. więcej informacji

Aby zapewnić Tobie najwyższy poziom realizacji usługi, opcje ciasteczek na tej stronie są ustawione na "zezwalaj na pliki cookies". Kontynuując przeglądanie strony bez zmiany ustawień lub klikając przycisk "Akceptuję" zgadzasz się na ich wykorzystanie.

Zamknij