Kiedy możesz ubiegać się o zwrot ubezpieczenia w kredycie?
Aby osiągnąć zdolność kredytową umożliwiającą zaciągnięcie zobowiązania na wysoką kwotę (najczęściej dotyczy to kredytów hipotecznych), często konieczne jest wzięcie dodatkowego ubezpieczenia. Nie zawsze jednak propozycja, którą przedstawia bank, jest korzystna. Czy klient po podpisaniu umowy może zrezygnować z polisy i ubiegać się o jej zwrot?
Jakie ubezpieczenie w kredycie?
Skorzystanie z ubezpieczenia na życie jest często wymogiem podczas zaciągania kredytu hipotecznego. W zależności od wariantu może chronić od śmierci, trwałego inwalidztwa, a także od utraty pracy bądź niezdolności do pracy. W jaki sposób zabezpiecza kredytobiorcę? Gdy na skutek nieprzewidzianych okoliczności, wymienionych w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia), klient nie będzie w stanie spłacać rat, ubezpieczyciel dokona tego za niego.
Jeszcze jednym, popularnym produktem jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW), a także ubezpieczenie nieruchomości. Najwięcej kontrowersji wzbudza jednak UNWW, na które kredytobiorcy decydują się, gdy nie uda im się zebrać całej kwoty wymaganej w ramach wkładu własnego. Polisa ta nie chroni ich, lecz bank, dodatkowo często zawierana jest na niekorzystnych warunkach. Czy można z niej zrezygnować?
Zwrot ubezpieczenia w kredycie
Zwrot ubezpieczenia, czym jest i jak się ubiegać wyjaśniają poradniki w internecie, w których znajdziesz szczegółowe informacje dotyczące konkretnych przypadków. My przedstawimy ogólnie, na czym to polega i kiedy jest możliwe.
O zwrot można ubiegać się w kilku sytuacjach:
- gdy kredytobiorca spłacił zobowiązanie przed terminem;
- gdy kredytobiorca rezygnuje z polisy w trakcie trwania umowy;
- gdy bank wypowiedział umowę kredytu (najczęściej dzieje się tak wtedy, gdy kredytobiorca zaprzestanie spłaty rat).
Wtedy klient ma prawo domagać się zwrotu za niewykorzystany okres ochrony, przy czym dotyczyć to będzie sytuacji, gdy składka została pobrana jednorazowo za cały okres kredytobrania. Klienci mogą również opłacać składki w systemie miesięcznym, wtedy bank również zobowiązany jest do dokonania rozliczenia, aczkolwiek uzyskane w ten sposób środki nie będą już wysokie.
Co istotne, wniosek o zwrot ubezpieczenia składa się do banku, a nie do towarzystwa ubezpieczeniowego. Przy czym trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że nie zawsze będzie to opłacalne, ponieważ może skutkować podwyższeniem marży, oprocentowania, a w skrajnych przypadkach – zerwaniem umowy przez bank (np. wtedy, gdy ubezpieczenie było alternatywą dla innej formy zabezpieczenia).
Zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu własnego
Wspominaliśmy wcześniej, że do najbardziej kontrowersyjnych należy UNWW. Dlaczego? Przede wszystkim dlatego, że o wypłatę odszkodowania może ubiegać się bank, a nie kredytobiorca. Często można było spotkać się także z tym, że klient nawet nie wiedział, na jaką polisę się decyduje, ponieważ to bank zawierał umowę. Przy czym jednocześnie kredytobiorca musiał dodatkowo płacić za obsługę ubezpieczenia.
Oczywiście, nie jest tak w każdym przypadku. Aby móc ubiegać się o zwrot UNWW, należy udowodnić, że umowie znajdowały się klauzule abuzywne, czyli niedozwolone. Najczęściej dotyczy to postanowień naruszających interesy konsumenta. Przy czym odzyskanie środków jest możliwe, aczkolwiek najczęściej wiąże się to z rozpoczęciem procesu sądowego.
